【財經分析】惠民保邁入發展新階段 參保率續保率是關鍵

新華財經北京6月27日電（記者張斯文）近期，多個省份及城市的2025年版惠民保產品陸續上線，越來越多的城鄉居民了解并認可了惠民保。近年來，我國普惠保險發展進入新階段，政策支持力度不斷加大，產品創新持續深化，覆蓋范圍逐步擴大。

業內認為，“惠民?！钡某霈F和推廣有效加強了商業保險與基本醫保的銜接，成為完善中國特色多層次醫療保障制度體系的重要探索。

政策加碼 惠民保模式經受住考驗

近年來，各級政府及有關部門支持商業保險機構開發與基本醫療保險相銜接的商業健康保險產品，覆蓋基本醫保不予支付的費用，緩解人民群眾“因病致貧”問題，成效顯著。

惠民保是由地方政府指導、保險公司承保的普惠型商業健康保險，旨在為基本醫保參保人提供補充醫療保障。自2020年以來，惠民保在全國范圍內迅速鋪開，成為我國多層次醫療保障體系的重要組成部分。

業內認為，從服務民生福祉看，目前普惠型補充醫療保險發展模式經受住了時間檢驗。

近期發布的《健康保險藍皮書：中國健康保險發展報告2024》顯示，我國健康保險發展面臨良好機遇。一是國家政策加大支持力度為健康保險發展營造了良好制度環境。二是2011年以來，我國衛生總費用受到來自人口老齡化、疾病譜變化和醫療服務供給擴張三方面因素的疊加影響，呈現持續增長趨勢，衛生總費用增速平均高出GDP增速2.5個百分點以上，2023年衛生總費用占GDP的比重達到7.2%?；菝癖５某霈F為減輕家庭醫療壓力提供了重要支持，以浙江省為例，2023年，浙里惠民保減輕個人負擔率為13.50%。

值得注意的是，盡管惠民保發展迅速，但仍面臨一些挑戰。一是參保率存在地區差異，部分城市參保率不足20%；二是部分產品服務同質化趨勢明顯，未能精準滿足不同群體需求；三是理賠服務效率有待提升；四是部分地區健康人群參保意愿不足，逆向選擇風險較高等等。

銜接醫保 商保發揮補充作用

有數據顯示，總的來看，全國惠民?？倕⒈Ｈ舜蔚脑鏊僦饾u趨緩，開始從初期的爆發性增長轉向穩定發展。2020年，全國惠民保累計超4000萬人次參保，2021年參保人次達到了10117萬，同比增長近150%，2022年的參保人次約為15800萬，同比增長速度下降到56%，而2023年的同比增長速度降至6%，共計1.68億人次參保。

業內認為，惠民保在減輕群眾醫療負擔方面發揮了重要作用，有效緩解了大病患者的經濟壓力。此外，多地惠民保將醫保目錄外高額藥品、罕見病用藥納入保障范圍，填補了基本醫保的空白。未來，我國應進一步推動商業保險高質量發展，更好與基本醫保做好銜接。

原中國銀保監會副主席黃洪認為，應深刻認識商業健康保險高質量發展的重要意義。一是助力健康中國建設需要商業健康保險拓展保障范圍；二是應對老齡化挑戰需要商業健康保險豐富產品供給；三是推動經濟轉型升級需要商業健康保險加快發展步伐；四是深化金融供給側改革需要商業健康保險提升服務能力。

“當然，在商業健康保險發展中，存在著產品同質化嚴重、保障能力不足，與醫療體系協同不足、控費機制有待健全，風險定價能力欠缺、數據基礎薄弱，科技應用水平滯后、服務體驗有待優化等不足與短板?！秉S洪說，要推動商業健康保險高質量發展，一是優化產品供給結構，滿足多樣化需求；二是深化醫療協同機制，構建利益共享生態；三是強化科技賦能，提升風險管控能力；四是完善政策支持體系，激發市場活力。

“醫療保險業務發展路徑逐漸清晰，可能要走大眾化和高端化兩個并行的發展道路，用不同的機制滿足消費者不同的需求?！眹医鹑谂c發展實驗室保險發展研究中心主任閻建軍說。

提質增效 確保覆蓋面和可持續性

《惠民保發展模式研究報告（2024）》顯示，在具體產品的參保率方面，以公開過相關數據的53款產品為例進行分析，所有產品的參保率均值18.9%，與2022年相比有下降趨勢，說明絕大多數惠民保產品面臨一定的續保壓力。當然，部分地區惠民保產品表現亮眼，比如2024版“浙麗?！眳⒈Ｂ蔬_91.34%的。從賠付信息來看，以目前可獲得賠付率信息的37款產品為例，可以發現，不同產品之間的賠付率存在較大差異，平均賠付率為78.83%，同時有11款產品的賠付率超過了100%。

專家建議，未來惠民保發展仍需在可持續性、精準保障和數字化服務等方面進一步突破，以更好滿足人民群眾多層次健康保障需求。

有業內人士表示，當前普惠保險產品有同質化現象，未來應加強需求調研，開發針對農民工、新市民、老年群體等的專屬產品。比如，可設計“老齡版”提高慢性病保障，“青少年版”加強意外傷害保障，或允許參保人按需疊加保障責任。

閻建軍認為，普惠型補充醫療保險發展方式具有普惠性、政策性、非營利性和市場性四種因素，惠民保應實現“政府有為”和“市場有效”地結合。

在閻建軍看來，為了完成在發展中保障和改善民生的重大任務，切實做好鞏固拓展脫貧攻堅成果與深化醫療保障制度改革有效銜接，應當加快推進普惠型補充醫療保險制度建設。國家有必要出臺頂層設計文件，主要明確政策性保險的定位。

與此同時，一位保險機構人士認為，可建立跨部門數據共享機制，幫助保險機構精準定價?！袄萌斯ぶ悄?、區塊鏈等技術，可優化核保、理賠流程、降低運營成本，使普惠保險更高效、更透明?！?/p>

惠民保作為我國醫療保障體系的創新實踐，正從“增量擴張”邁向“高質量發展”新階段。隨著政策支持力度加大、技術創新加速，惠民保有望在保障民生、助力共同富裕方面發揮更大作用。未來，各地需繼續探索差異化發展路徑，推動惠民保更可持續、更精準、更便捷地惠及億萬家庭。

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編輯：尹楊

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